Un credit, indiferent că e ipotecar, pentru construcții sau pentru nevoi personale, este o soluție smart de finanțare, atâta timp cât este făcută într-un mod informat și asumat. Practic, îți poți satisface nevoile actuale, personale sau ale familiei, printr-un efort financiar etapizat pe mai multe luni și ani. Timpul este elementul-cheie în această planificare, pentru că obținerea unui credit este un angajament pe termen lung cu tine însuți și, apoi, cu banca.
Prin urmare, dacă ai hotărât să contractezi un credit un document important, care îți explică detaliat când și câți bani vei înapoi, este graficul de rambursare a plății.
Graficul de rambursare a creditului îți arată ce se întâmplă cu banii tăi, în timp – unde se duc, când se duc, de ce se duc. Află mai jos cum îl soliciți, cum îl citești și cum te ajută.
Ce este graficul de rambursare
Graficul de rambursare este un document pe care banca sau instituţia financiară îl eliberează şi îl pune la dispoziţia clientului. Vei intra în posesia unui astfel de desfășurător în două situații:
- dacă prospectezi opțiunea unui credit şi ceri băncii o simulare, ca să știi cât plătești în timp pentru ceea ce obții în prezent;
- dacă semnezi un contract de credit.
Rolul graficului de rambursare
Graficul de rambursare setează așteptările și dictează ritmul cheltuielilor. Vei ști de la bun început ce sumă din venitul lunar va fi folosită pentru plata creditului. De asemenea, graficul de rambursare conține și data scadentă pentru plata ratei, ceea ce conferă o bună gestiune a datoriilor.
Citeste si: Rambursarea anticipata a creditului – ce este, procedura, cand se poate face, avantaje
Ce informaţii conţine graficul de rambursare
- Data scadentă. Este data până la care trebuie să faci plata unei rate. Orice depășire a termenului aduce după sine penalități, o sumă de bani care se adaugă ratei bancare și care crește de la o zi la alta.
- Rata lunară a unui credit. Este formată din două părţi, care se regăsesc în graficul de rambursare, alături de alte elemente şi date importante pentru client. Iată care sunt cele două părţi componente ale ratei:
- capitalul sau principalul – este suma restituită lunar instituţiei bancare, pentru a rambursa banii împrumutaţi.
- dobânda lunară – este suma pe care o plătești instituţiei financiare pentru serviciul pe care ți l-a pus la dispoziţie. Cu alte cuvinte, dobânda este prețul banilor pe care îi împrumuți.
Iată şi alte informaţii utile, care apar pe graficul de rambursare:
- comisionul de administrare al creditului, dacă este cazul. Este vorba despre o plată lunară, pe care beneficiarul unui credit o plăteşte băncii pentru administrarea contului şi a creditului, în general;
- soldul – adică suma rămasă de plată din creditul contractat, fără dobânzi şi alte cheltuieli;
- procentul dobânzii, dacă este cazul;
- numărul de luni rămase până la plata completă a creditului.
Conținutul graficului de rambursare respectă terminologia specifică financiar-bancară, ceea ce poate ridica greutăți de înțelegere clienților neinițiați. Dar nu este nevoie să absolvi o facultate pentru înțelegerea condițiilor și termenilor de creditare, ci poți apela la serviciile gratuite oferite de un broker de credite.
Serviciile de brokeraj KIWI Finance sunt 100% GRATUITE pentru clienți, pentru că brokerul este plătit de către bancă, după acordarea creditului. Acest mod de lucru se traduce prin primirea mai multor oferte bancare, transparență și obiectivitate. Scopul brokerului este să reprezinte și să susțină interesele și nevoile lui până acestea sunt îndeplinite.
Modificări la graficul de rambursare
Înainte de toate, trebuie să ştii că există două tipuri de dobânzi, care afectează în mod diferit suma finală de plată a unui credit. Iată care sunt acestea:
- Dobânda fixă. Împrumuturile cu o dobândă fixă nu își modifică rata pe parcursul creditului, iar clientul știe de la bun început ce sumă trebuie să plătească lunar.
- Dobânda variabilă. În cazul acestor împrumuturi, dobânda nu este fixă de la o lună la alta, ci poate să oscileze, în funcţie de indicele de referință. Acest tip de dobândă poate să scadă sau să crească şi, în acest fel, poate fi în favoarea clientului sau a băncii.
Dobânda anuală efectivă (DAE) este un parametru diferit faţă de cele menţionate mai sus. Este costul total al unui credit, format din rată, dobândă și comisioane și se poate modifica de-a lungul creditului.
Citeste si: Credit ipotecar cu dobanda fixa vs. credit cu dobanda variabila: avantaje si dezavantaje
În cazul dobânzii variabile, graficul de rambursare oferă un desfășurător al creditului valabil la un moment dat. În timp, rata se poate modifica și, atunci, instituția financiară va elibera un grafic de rambursare nou, care va conține sumele de plată actualizate.
Așadar, graficul de rambursare este un document important pentru cei care doresc să contracteze un credit. Informațiile pe care le conține îi ajută pe aceștia să știe întotdeauna câți bani mai au de rambursat, cât este rata lunară și cât din această rată reprezintă dobânzi.
Chiar și în cazul în care dobânda se modifică, instituția financiară va elibera un nou grafic de rambursare, cu informații actualizate.
