Programul Noua Casă 2025: condiții de creditare, perioadă de rambursare și documente necesare

Achiziția unei locuințe este un pas important în viața oricărei persoane sau familii, iar pentru mulți români, un credit ipotecar este singura soluție viabilă pentru a-și îndeplini acest vis. În acest context, programul Noua Casă 2025 rămâne una dintre cele mai atractive opțiuni pentru cei care vor să devină proprietari. Cu avansuri mai mici, garanții de stat și dobânzi avantajoase, Noua Casă continuă tradiția începută de programul Prima Casă, aducând în același timp ajustări semnificative adaptate pieței actuale.

În cele ce urmează, vom analiza în detaliu condițiile de eligibilitate, costurile asociate și diferențele dintre Noua Casă 2025 și un credit ipotecar standard. Dacă te gândești să aplici pentru un credit pentru Noua Casă, acest ghid te va ajuta să înțelegi toate aspectele relevante.

Ce este programul Noua Casă 2025?

Programul Noua Casă este o inițiativă guvernamentală menită să faciliteze accesul la credite ipotecare pentru românii care doresc să-și cumpere prima locuință. Lansat ca o continuare a programului „Prima Casă” (care a debutat în 2009), „Noua Casă” este gestionat de Fondul Național de Garantare a Creditelor pentru Întreprinderile Mici și Mijlocii (FNGCIMM) și implică o colaborare între stat și băncile participante. Scopul său principal este de a sprijini persoanele cu venituri medii, în special tinerii, să achiziționeze o locuință prin oferirea unui avans redus și a garanțiilor de stat.

În 2025, programul Noua Casă vine cu un plafon de garanții de 500 de milioane de lei, o sumă considerabil mai mică decât în anii precedenți (de exemplu, 1 miliard de lei în 2024). Această reducere reflectă o ajustare strategică, influențată posibil de cererea mai scăzută din ultimii ani și de recomandările Fondului Monetar Internațional (FMI). Cu toate acestea, Noua Casă 2025 rămâne o opțiune viabilă pentru cei care îndeplinesc condițiile stricte de eligibilitate.

Cadru legal pentru programul Noua Casă

Potrivit reprezentanților FNGCIMM (Fondul Național de Garantare a Creditelor pentru Întreprinderile Mici şi Mijlocii), Noua Casă, noul program guvernamental de ajutor în vederea achiziției unei locuințe, vine în sprijinul persoanelor care doresc să achiziționeze un apartament modern cu toate facilitățile necesare unui stil de viață confortabil. În plus, acest program va ajuta familiile tinere să își achiziționeze o locuință cu un spațiu mai mare, o condiție necesară pentru cei care doresc să aibă mai mulți copii. 

Programul Noua Casă este reglementat de:

• HG 342/2021
• Ordin nr. 441 privind stabilirea nivelului comisionului de gestiune și al comisionului de analiză în cadrul programelor Noua Casă, Programul de stimulare a cumpărării de autoturisme noi, IMM INVEST, IMM LEASING, ECHIPAMENTE ȘI UTILAJE
• HG 292 /02.03.2022
• Hotărârea Nr. 292/02.03.2022 pentru modificarea și completarea Hotărârii Guvernului nr. 717/2009 privind aprobarea normelor de implementare a programului „Noua Casă”.

Modificările aduse de programul Noua Casă

Modificările noului program vizează în special plafonul creditelor ce pot fi accesate pentru achiziția unei locuințe. Mai jos sunt principalele tipuri de credite garantate de stat.

Credite pentru locuințe noi 

Aici vorbim despre creditul în vederea achiziției unei locuințe noi sau asimilate de maximum 140.000 de euro, echivalent în lei, compus din finanțare acordată de instituția de credit și avans. Finanțarea locuinței este garantată prin Ministerul Finanțelor Publice în valoare de maximum 60% exclusiv dobânzi, comisioane și speze bancare, aferente finanțării garantate, și acoperă maximum 85% din prețul de achiziție al locuinței, însă nu mai mult decât valoarea rezultată din raportul de evaluare a locuinței. Prin comparație cu un credit ipotecar, achiziția prin programul Noua Casă poate necesita un avans mai mic și are o dobândă inferioară unui credit normal.

Credite pentru achiziția altor forme de locuințe

Aici vorbim despre creditul în vederea achiziției altor forme de locuințe, în limita a 70.000 de euro, echivalent în lei, compus din finanțarea acordată de bancă și avansul plătit de beneficiar. Finanțarea este garantată prin Ministerul Finanțelor Publice în valoare de maximum 50% exclusiv dobânzi, comisioane și speze bancare, aferente finanțării garantate, și acoperă maximum 95% din prețul de achiziție al locuinței, însă nu mai mult decât valoarea rezultată de raportul de evaluare a locuinței.

Modificările pentru anul 2025 aduse condițiilor de acordare a creditelor prin programul Noua Casă se referă la obligativitatea ca beneficiarii să încheie poliţe de asigurare împotriva tuturor riscurilor, conform normelor interne proprii ale finanţatorilor, pe durata finanţării garantate la o valoare acceptată de o societate de asigurare, dar nu mai puţin decât valoarea de piaţă a locuinţei.

Potrivit noilor documente legislative, locuință nouă înseamnă orice locuință recepționată la terminarea lucrărilor cu cel mult cinci ani înainte de solicitarea creditului garantat de stat. De asemenea, în această categorie intră și locuințele supuse unor lucrări de consolidare și/sau reducere a riscului seismic, recepționate la terminarea lucrărilor cu cel mult cinci ani înainte de data solicitării creditului garantat. 

Condiții de eligibilitate pentru programul Noua Casă 2025

În ceea ce privește criteriile de eligibilitate pentru a se încadra la programul Noua Casă, beneficiarul trebuie să îndeplinească în mod cumulativ o serie de condiții. Iată care sunt principalele condiții de creditare pentru Noua Casă în 2025!

• Starea de posesiune

Nu trebuie să deții în proprietate exclusivă sau împreună cu soțul/soția o locuință, indiferent de modul de dobândire. Excepție fac cei care dețin o locuință cu o suprafață utilă mai mică de 50 mp, achiziționată prin alte mijloace decât acest program. Așadar, beneficiarul trebuie să declare pe proprie răspundere, în momentul solicitării creditului garantat, că nu deține o proprietate mai mare de 50 mp, exclusivă sau împreună cu soțul ori soția, indiferent de modul sau momentul în care a fost dobândită. 

• Tipul locuinței 

Locuința trebuie să fie finalizată, înregistrată în Cartea Funciară și să aibă o clasă energetică minimă C. Programul acceptă atât locuințe noi (construite sau recepționate în ultimii 5 ani), cât și locuințe vechi sau consolidate. Așadar, în cazul locuințelor vechi (recepționate la terminarea lucrărilor de construcție cu mai mult de cinci ani înainte de solicitarea creditului garantat), condițiile rămân similare programului Prima Casă. 

• Capacitatea financiară

Solicitanții trebuie să demonstreze că au venituri suficiente pentru a susține rambursarea creditului, cu un grad maxim de îndatorare de 45%.

De asemenea, contractele și promisiunile de garantare încheiate și aflate în derulare la data intrării în vigoare a programului Noua Casă continuă să urmeze prevederile legislației în vigoare la data emiterii lor, la fel și în cazul dosarelor aflate în curs de analiză la data intrării în vigoare a noului program. 

Aceste condiții sunt menite să asigure că beneficiarii sunt într-adevăr persoane care au nevoie de sprijin pentru a intra pe piața imobiliară. Dacă te încadrezi în aceste criterii, următorul pas este să înțelegi costurile și structura financiară a programului.

Condițiile salariale necesare pentru programul Noua Casă

Așa cum menționam în condițiile enumerate anterior, pentru a putea aplica la programul Noua Casă trebuie să ai un venit lunar stabil, valoarea necesară a acestuia fiind diferită în funcție de suma dorită și de banca la care apelezi. Poți accesa un simulator de Credit Noua Casă pe site-urile băncilor pe care le ai în vedere, însă ține cont că acele rezultate sunt orientative! 

Persoanele cu salariul minim pe economie pot accesa fonduri pentru a-și achiziționa un apartament nou prin Noua Casă, însă, în cazul acestora, suma disponibilă va fi mai mică decât plafonul maxim al acelei categorii de locuință. 

Condițiile necesare pentru construirea casei prin programul Noua Casă 

Dacă îți dorești să construiești o casă, trebuie să respecți, cumulat, următoarele condiții:

• să plătești avansul de 5% din costul de construcție;
• să declari, în momentul solicitării creditului, că nu deții o locuință mai mare de 50 mp;
• să fii proprietarul terenului pe care urmează să construiești casa;
• să oferi o garanție că împrumutul pe care îl vei obține va fi folosit pentru a construi o casă pe respectivul teren;
• să prezinți băncii un proiect tehnic al casei, precum și detalii legate de executarea lucrării;
• să deții autorizație de construcție, precum și toate avizele necesare;
• să faci dovada unui contract cu o firmă specializată în construcții în care să se precizeze că antreprenorul este obligat să termine construcția în cel mult 18 luni de la data efectuării primei trageri din sumele oferite prin intermediul programului;
• să oferi dovada achitării unei polițe de asigurări a lucrărilor de construcție;
• să faci dovada constituirii unei garanții de bună execuție a lucrării în valoare de 10% din valoarea totală a devizului estimativ de lucrări;
• să nu înstrăinezi viitoarea casă în primii cinci ani după finalizare.

Pe lângă aceste condiții, viitorul proprietar se obligă să suporte costurile suplimentare care pot apărea față de cele precizate în deviz. 

Informațiile despre documentele necesare contractării unui credit prin programul Prima Casă pot fi copleșitoare. De aceea, îți recomandăm să citești cât mai multe despre fiecare în parte. Te invităm să faci primul pas și să citești articolul Antecontract Noua Casă – clauze, valabilitate, taxe, acte necesare pentru a avea o viziune mai clară. 

Cine poate aplica pentru un credit prin programul Noua Casă?

Pentru a beneficia de condițiile avantajoase ale programului Noua Casă, trebuie să respecți următorii termeni:

• să fii cetățean român;
• să nu ai în proprietate cu soțul/soția ori alte persoane o locuință individuală sau în comun mai mare de 50 mp, cu excepția locuințelor primite drept moștenire;
• să poți achita 5-15%, în funcție de caz, din valoarea locuinței ce urmează a fi cumpărată;
• să nu ai în derulare alt credit ipotecar sau să fi accesat un credit prin programul Prima Casă în trecut;
• să cumperi o locuință finalizată sau să ai în plan să construiești o locuință cu împrumutul acordat;
• să achiți avansul minim și să constitui un depozit colateral egal cu valoarea dobânzii datorate pe o perioadă de trei luni.

De asemenea, locuința pe care o vei achiziționa trebuie să fie încadrată într-una dintre clasele de eficiență energetică A, B sau C. În plus, nu poți vinde noua locuință în primii cinci ani după achiziție. 

De ce este importantă Evoluția IRCC pentru Noua Casă?

Abrevierea IRCC înseamnă Indicele de referință pentru creditele consumatorilor. IRCC zilnic al pieței monetare interbancare se calculează zilnic și reprezintă media ponderată (cu volumele tranzacțiilor) a ratelor de dobândă ale tranzacțiilor de pe piața monetară interbancară.

IRCC trimestrial se calculează la finalul fiecărui trimestru. IRCC trimestrial se stabilește ca fiind media aritmetică a valorilor IRCC zilnice comunicate pentru trimestrul anterior (se iau în considerare toate zilele lucrătoare din trimestru), urmând a se aplica de fiecare instituție de credit pentru trimestrul următor.

În prezent, există doi indici de referință care sunt calculați și publicați simultan de către Banca Națională a României care au impact asupra condițiilor de acordare a creditelor imobiliare garantate de stat, inclusiv cele prin programul Noua Casă.    

Previziunile IRCC pentru anul 2025 

Conform estimărilor din surse și rapoartele BNR, IRCC a intrat pe un trend descendent în 2024, după ajustările dobânzii de politică monetară din lunile iulie și august. Pentru 2025, specialiștii anticipează o continuare a acestei tendințe, cu mici variații: în T2/2025, IRCC este prognozat să scadă la 5,55%, conform calculelor bazate pe valorile zilnice din trimestrul precedent (octombrie-decembrie 2024).

În trimestrul III 2025, estimările sugerează o stabilizare sau o ușoară scădere suplimentară, posibil spre 5,45%-5,50%, dacă inflația rămâne sub control și BNR menține o politică acomodativă. Previziunile sunt mai puțin certe pentru trimestrul IV, însă analiștii indică un interval între 5,40% și 5,60%, influențat de factori precum prețurile energiei și cererea de credite.

Îți dorești o locuință, însă nu știi care ar putea fi cea mai bună soluție pentru tine, un credit ipotecar sau un credit prin programul Noua Casă? În cazul acesta, te invităm pe blogul Storia, cea mai complexă platformă de anunțuri imobiliare de la proprietari, dezvoltatori imobiliari și agenții, pentru a citi articolul Creditul ipotecar vs. Noua Casa. Avantaje si dezavantaje și pentru a trage o concluzie pe baza informațiilor prezentate. 

Costuri și structura financiară a programului Noua Casă 2025

Unul dintre principalele avantaje ale acestui program guvernamental este avansul necesar pentru Noua Casă, care rămâne accesibil comparativ cu creditele ipotecare standard. În anul 2025, plafonul alocat de către Ministerul Finanțelor pentru Programul Noua Casă este de 500 de milioane de lei. În ceea ce privește suma maximă ce poate fi împrumutată, aceasta a rămas neschimbată din anul 2022. Iată detaliile financiare esențiale! 

Avansul necesar programului Noua Casă și sumele acordate

În cazul Programului Noua Casă, avansul este diferența dintre prețul de achiziție a locuinței și finanțarea garantată de stat și reprezintă, potrivit noilor prevederi:

• Pentru o locuință care nu va depăși suma maximă de 70.000 de euro, iar procentul maxim de garantare de 50%, avansul va fi de 5%.
• Pentru o locuință care nu va depăși suma maximă de 140.000 de euro, valoarea maximă a creditului va putea ajunge la 119.000 de euro. Avansul beneficiarului va fi de 15%.

Pentru a vedea ce sume poți primi prin intermediul programului Noua Casă, se pot lua în calcul următorii parametri: 

• gradul de îndatorare.
• DAE, a cărei medie, la nivelul principalelor instituții bancare, este de aproximativ 4,72% (însă există și dobânzi ușor mai mici).
• existența unor rate egale pe toată maturitatea împrumutului (poți opta și pentru rate descrescătoare). Având în vedere aceste lucruri, există mai multe scenarii.

Acest avans redus face ca Noua Casă să fie atractivă în 2025 pentru cei care nu dispun de economii substanțiale – un avantaj semnificativ față de creditele ipotecare obișnuite, unde avansul minim este de obicei 15-25%.

Dobânda și comisioanele

Dobânda pentru un credit pentru Noua Casă este variabilă și se calculează astfel:

• 2% marjă fixă + IRCC (Indicele de Referință pentru Creditele Consumatorilor), care în prezent este de 5,66%. Totuși, IRCC se ajustează trimestrial, ceea ce poate influența rata lunară.
• Comision de gestiune: 0,15% pe an, aplicat la 50% din soldul creditului, plătit către FNGCIMM.

Spre deosebire de alte tipuri de credite ipotecare, Noua Casă nu oferă opțiunea unei dobânzi fixe, ceea ce poate fi un dezavantaj în cazul creșterii indicelui IRCC.

Garanția statală

Statul garantează o parte din credit:

• până la 60% pentru locuințele noi.
• până la 50% pentru locuințele vechi.

Această garanție reduce riscul pentru bănci, ceea ce permite condiții mai favorabile pentru beneficiari. Programul Noua Casă diferențiază locuințele în funcție de preț și de cerințele legate de categoria locuinței, avansul minim obligatoriu şi procentul maxim de garantare, astfel:

• Cu un preț de maximum 70.000 de euro – majoritatea locuințelor achiziționate prin programul Noua Casă (noi, vechi sau consolidate). Pentru acestea, avansul minim obligatoriu este de 5%, iar procentul maxim de garantare este de 50%.
• Cu un preț cuprins între 70.001 de euro și 140.000 de euro – locuințele noi, inclusiv cele construite prin programele ANL, pentru care documentele de recepție la terminarea lucrărilor de construcții s-au semnat cu cel mult 5 ani înainte de data solicitării creditului garantat. Pentru acestea, avansul minim obligatoriu este de 15%, iar procentul maxim de garantare este de 60%.
• Prin intermediul programului este posibilă achiziționarea unor proprietăți cu valori ce depăşesc 70.000/140.000 de euro, cu condiția achitării diferenței din surse proprii.

Perioada de rambursare

Perioada maximă a creditului este de 30 de ani, dar aceasta poate varia în funcție de politica fiecărei bănci participante, fie ea Raiffeisen, BRD sau BCR.

Tipuri de locuințe acceptate în programul Noua Casă 2025

Programul Noua Casă 2025 este flexibil în privința tipurilor de locuințe pe care le poți achiziționa, însă, așa cum precizam anterior în articol, există limite de preț:

• locuințe noi – construite sau recepționate în ultimii 5 ani, cu un preț maxim de 70.000 de euro pentru avans de 5% sau până la 140.000 de euro pentru avans de 15%;
• locuințe vechi sau consolidate – cu aceleași plafoane de preț.

Aceste limite pot fi restrictive în marile orașe precum București sau Cluj-Napoca, unde prețurile medii ale apartamentelor depășesc adesea 70.000 de euro, chiar și pentru suprafețe mici. Totuși, în zonele mai puțin centrale sau în orașele mici, programul rămâne o soluție excelentă.

Documentele necesare pentru un credit prin programul Noua Casă

Pe lângă îndeplinirea condițiilor necesare, dacă dorești să obții un credit prin programul Noua Casă, dosarul trebuie să includă următoarele documente:

• antecontractul de vânzare-cumpărare în original prin care să dovedești că ai plătit avansul;
• actele de proprietate ale locuinței;
• extras de carte funciară;
• declarație pe proprie răspundere care să ateste că la data întocmirii dosarului pentru creditul Noua Casă nu deții o locuință mai mare de 50 mp și nu ai cumpărat o altă proprietate prin Prima Casă;
• solicitare de garantare/solicitare de emitere a Promisiunii unilaterale de creditare și Promisiunea de garantare, dacă este cazul;
• documentul de identitate al beneficiarului/beneficiarilor, precum și al soțului/soției, dacă este/sunt căsătorit/căsătoriți, din copie certificată;
• certificatul de eficiență energetică pentru una dintre clasele A, B sau C de eficiență energetică;
• în cazul acordării unei Promisiuni de garantare, se atașează și Promisiunea unilaterală de creditare emisă de către bancă;
• în cazul achiziționării unui imobil care a mai făcut obiectul unei finanțări garantate din cadrul Programului Noua Casă, pentru care interdicția de înstrăinare a expirat, acordul emis de MFP pentru înstrăinarea locuinței achiziționate din cadrul Programului și pentru ridicarea temporară a interdicției de grevare cu sarcini a locuinței achiziționate de către vânzător.

 Intră pe blogul platformei Storia (cea mai complexă platformă de anunțuri imobiliare, cu peste 200.000 de anunțuri din care poți alege) și citește mai multe detalii despre Extrasul de carte funciara: ce este si cum il obtii. 

Pașii pentru obținerea unui credit prin programul Noua Casă 

Pentru a putea aplica pentru obținerea unui credit prin programul Noua Casă, trebuie să urmezi o serie de pași. Iată care sunt aceștia!

1. Alege o locuință sau stabilește detaliile viitoarei construcții, îndeplinind toate condițiile menționate anterior.
2. Mergi la una dintre băncile participante în program pentru a obține informații referitoare la documentele necesare la dosar, pe lângă cele menționate anterior. Acestea pot fi diferite de la o bancă la alta. În general, dacă apelezi la banca la care încasezi salariul sau ai un cont de economii, este posibil să beneficiezi de alte avantaje specifice clienților.
3. Următorul pas este calcularea costurilor unui astfel de împrumut – poți face acest lucru pe site-ul băncii de unde vrei să iei creditul, folosind un calculator Noua Casă.
4. Completează dosarul de finanțare și depune-l la bancă pentru a fi analizat de un ofițer de credite. Ai grijă să fie complet, pentru că, altfel, ți se va întoarce.
5. Dacă dosarul este complet, pasul următor implică evaluarea locuinței de către bancă.
6. După evaluarea de către un evaluator autorizat și constatarea valorii imobilului, banca îți poate aproba dosarul.
7. Va trebui să obții un Extras de Informare, care va fi atașat la dosar, pentru a fi trimis la Fondul de Garantare Noua Casă.
8. Dosarul va fi analizat de către Fond – în cazul lipsei unor documente, al existenței unei greșeli din partea ta sau a unui angajat al băncii, dosarul se poate întoarce.
9. După aprobarea dosarului, trebuie să trimiți băncii răspunsul pozitiv împreună cu factura aferentă comisionului de garantare. Tot acum trebuie să achiți un comision de analiză către Fond care se calculează ca 0,25% din sumă.
10. Fondul emite un contract de garantare care trebuie depus și el la dosar pentru obținerea creditului.
11. Următorul pas este semnarea contractelor în fața unui notar. Vei semna contractul de credit pentru casă, contractul de garantare, contractul de vânzare-cumpărare și contractul de ipotecă.
12. După ce notarul te va anunța că locuința a fost intabulată în Cartea Funciară și că ipoteca s-a realizat, vânzătorul va primi banii pentru locuință.

Avantajele și dezavantajele programului Noua Casă 

Obținerea unui credit prin programul Noua Casă are câteva avantaje importante:

• avans redus – 5% pentru locuințe accesibile este un avantaj major; 
• garanție statală – reduce riscul pentru bănci și costurile pentru beneficiari; 
• accesibilitate – ideal pentru tineri și familii cu venituri medii.

Ca orice formă de împrumut, și creditul prin programul Noua Casă vine cu o serie de dezavantaje:

• Primul dezavantaj de menționat este faptul că acest credit se poate contracta doar cu dobândă variabilă, nu și fixă. Astfel, pot exista situații în care dobânda crește.
• Buget redus: cu doar 500 de milioane de lei alocați în 2025, programul ar putea fi insuficient pentru a acoperi cererea, mai ales comparativ cu 1 miliard de lei în 2024. 
• Este dificil să accesezi un astfel de împrumut, deoarece trebuie să îndeplinești un număr mare de condiții, să completezi o mulțime de acte și să aștepți minimum o săptămână pentru a vedea dacă se aprobă creditul (sau nu).
• Locuințele achiziționate prin programul Noua Casă nu se supun Legii Dării în Plată. Cu alte cuvinte, nu poți preda băncii locuința cumpărată dacă nu îți mai permiți să achiți rata lunară.
• Este necesar să plătești, pe lângă avans, și echivalentul a trei rate de dobândă aferente costului unui depozit.
• Nu poți vinde locuința timp de cinci ani după achiziționare, însă o poți închiria doar cu acordul băncii. 
• Trebuie să achiți un comision Fondului de Garantare Noua Casă. Acesta reprezintă 0,25% din suma împrumutată.

Așadar, programul Noua Casă îți oferă șansa de a te muta la casa ta. Dosarul pentru obținerea creditului este stufos, într-adevăr, însă avansul poate fi mai mic decât în cazul unui credit imobiliar obișnuit, la fel și dobânzile, iar împrumutul este accesibil chiar și celor cu venituri mici. Mai mult, varianta actualizată a programului Noua Casă vine și în sprijinul familiilor care doresc locuințe spațioase.